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　  股(gu)市(shi)低迷，金價(jia)暴跌，雖然銀(yin)行理(li)(li)(li)財產(chan)品收(shou)益率也是一(yi)(yi)路下(xia)滑，但依舊是大多數普通投(tou)資(zi)者的主要選(xuan)擇。在目(mu)前的理(li)(li)(li)財產(chan)品市(shi)場上(shang)，城市(shi)商業(ye)銀(yin)行的產(chan)品收(shou)益率最(zui)高(gao)，股(gu)份制(zhi)商業(ye)銀(yin)行次之，國有大銀(yin)行居末已經是一(yi)(yi)個不爭的事實。當然我們不能單純地按照收(shou)益率高(gao)低來判(pan)斷產(chan)品的優劣(lie)，但在同(tong)等條件下(xia)選(xuan)擇更(geng)高(gao)收(shou)益率的產(chan)品肯定也是普通老百(bai)姓(xing)最(zui)實際的想法(fa)。本期(qi)(qi)理(li)(li)(li)財指(zhi)數我們選(xuan)擇一(yi)(yi)些近期(qi)(qi)發行的、投(tou)資(zi)期(qi)(qi)限在1個月左右(you)的理(li)(li)(li)財產(chan)品，通過對它們的分析和打分，希望給(gei)廣大投(tou)資(zi)者提供更(geng)多更(geng)明確的參考。

　　產品分析

　　收益率從3.7%到4.6%

　　最大差距超過2成

　　本(ben)期(qi)理(li)財產(chan)品排行榜中我們選擇的(de)(de)(de)是投資(zi)期(qi)限在(zai)1個月(yue)左右的(de)(de)(de)產(chan)品，投資(zi)期(qi)限最短(duan)的(de)(de)(de)是30天(tian)，最長的(de)(de)(de)38天(tian)。從(cong)收(shou)益類型來看，全部都是非(fei)保本(ben)浮動收(shou)益型。不過產(chan)品的(de)(de)(de)資(zi)金購買(mai)起(qi)點略有差(cha)別，最多的(de)(de)(de)需要30萬(wan)元(yuan)，少的(de)(de)(de)只要5萬(wan)元(yuan)。

　　從產(chan)品預(yu)期年化收(shou)益率來看，最(zui)高的(de)(de)是(shi)杭州銀(yin)行(xing)(xing)(xing)和華夏銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)產(chan)品，年化收(shou)益率達到了(le)4.6%。而最(zui)低的(de)(de)建設銀(yin)行(xing)(xing)(xing)則只有3.7%，兩者差距達到了(le)24%。同樣(yang)以5萬元起步(bu)的(de)(de)產(chan)品中，南京銀(yin)行(xing)(xing)(xing)收(shou)益率最(zui)高，達到了(le)4.35%，平安(an)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)和招(zhao)商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)以4.3%位于次席，民生銀(yin)行(xing)(xing)(xing)和興業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)產(chan)品收(shou)益率則分別(bie)是(shi)4.25%和4.2%，差距不(bu)大。

　　整體(ti)來(lai)看，城(cheng)市商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)產品(pin)(pin)收(shou)益率(lv)(lv)明顯領先。在(zai)本期排行(xing)(xing)(xing)榜(bang)上，杭(hang)州銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)和南京銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)處于領先位置。雖然華夏銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)產品(pin)(pin)收(shou)益率(lv)(lv)也達(da)到了(le)4.6%，但(dan)由于購買資金(jin)起點需(xu)要29萬元(yuan)，因(yin)此只能(neng)屈(qu)居第三名的(de)位置。而老牌的(de)建設銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)因(yin)為(wei)收(shou)益率(lv)(lv)較(jiao)其(qi)他銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)明顯偏低，評(ping)級就比較(jiao)吃(chi)虧。

　　當(dang)然，建設銀行理財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)也有自己(ji)的(de)優勢(shi)。記者(zhe)(zhe)了解到(dao)，建設銀行產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)在(zai)(zai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)所屬系(xi)列的(de)歷史表(biao)現中(zhong)得分較高，很重要(yao)的(de)一個(ge)原因就是產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)到(dao)期(qi)后(hou)(hou)資(zi)金(jin)會很快回到(dao)投資(zi)者(zhe)(zhe)賬戶里。“許多(duo)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)看起來收(shou)(shou)益(yi)較高，但到(dao)期(qi)后(hou)(hou)一般(ban)會在(zai)(zai)1到(dao)2天后(hou)(hou)才(cai)能(neng)回到(dao)投資(zi)者(zhe)(zhe)的(de)賬戶里，從這個(ge)意義上也攤低了產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)收(shou)(shou)益(yi)率(lv)水平。”銀行理財師告訴記者(zhe)(zhe)，在(zai)(zai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)收(shou)(shou)益(yi)率(lv)差距(ju)不大的(de)情況下，越早到(dao)賬的(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)肯定(ding)也就越好。

　　除了收益率以外(wai)，城商行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在產品發行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)數(shu)(shu)量上也有快速的增長(chang)。統計(ji)數(shu)(shu)據顯示，4月(yue)份(fen)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)理財產品發行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)占(zhan)比(bi)中，股份(fen)制商業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為36.95%，環(huan)比(bi)上升3.21個百(bai)(bai)分(fen)(fen)點(dian)；城市(shi)(shi)商業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為34.29%，環(huan)比(bi)上升4.42個百(bai)(bai)分(fen)(fen)點(dian)；國(guo)有銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為21.24%，環(huan)比(bi)下降(jiang)7.81個百(bai)(bai)分(fen)(fen)點(dian)；農村商業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為4.24%，環(huan)比(bi)上升0.24個百(bai)(bai)分(fen)(fen)點(dian)；外(wai)資銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為3.27%，環(huan)比(bi)下降(jiang)0.07個百(bai)(bai)分(fen)(fen)點(dian)。城市(shi)(shi)商業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的發行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)數(shu)(shu)量和(he)市(shi)(shi)場占(zhan)比(bi)均有較大(da)幅度的增長(chang)，已有趕超股份(fen)制商業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)之勢。

　　行業動態

　　產品信息披露有望加強

　　選擇產品時可以多比較

　　根據銀(yin)(yin)監會8號文(wen)件的(de)要求，商業銀(yin)(yin)行(xing)理財產(chan)品的(de)發行(xing)，必須得到總行(xing)的(de)授權批準，所有(you)的(de)資金(jin)投向、產(chan)品設計(ji)、投資標的(de)等都要有(you)明確的(de)披(pi)露。近日，銀(yin)(yin)監會業務創新監管協作部主任(ren)王巖岫透(tou)露，銀(yin)(yin)監會研究的(de)理財產(chan)品非(fei)現(xian)場登記系(xi)統最近將要上(shang)線(xian)，在該系(xi)統上(shang)所有(you)商業銀(yin)(yin)行(xing)的(de)理財產(chan)品設計(ji)和(he)投向、比例，還有(you)投資過程中發生的(de)一系(xi)列風險，責任(ren)人都要向監管機(ji)構和(he)投資者(zhe)進行(xing)披(pi)露。

　　在對理財產(chan)(chan)(chan)品(pin)評(ping)級的(de)(de)過程中，產(chan)(chan)(chan)品(pin)信(xin)息(xi)(xi)(xi)透明(ming)度也是重要(yao)的(de)(de)一(yi)項(xiang)。“目前許多銀行(xing)理財產(chan)(chan)(chan)品(pin)在信(xin)息(xi)(xi)(xi)披露(lu)上都(dou)存在缺陷。”業內(nei)人(ren)士介紹，有(you)些(xie)(xie)產(chan)(chan)(chan)品(pin)對投(tou)資對象(xiang)描述含(han)糊，有(you)些(xie)(xie)產(chan)(chan)(chan)品(pin)到(dao)(dao)期后不(bu)公布產(chan)(chan)(chan)品(pin)實(shi)際收(shou)益(yi)率，還有(you)許多產(chan)(chan)(chan)品(pin)在銀行(xing)官(guan)方網(wang)站上都(dou)沒有(you)詳細的(de)(de)數(shu)據(ju)披露(lu)，這給投(tou)資者選擇投(tou)資對象(xiang)帶來了很大的(de)(de)難(nan)度，今(jin)后如果所(suo)有(you)的(de)(de)銀行(xing)理財產(chan)(chan)(chan)品(pin)都(dou)能(neng)夠在系統中查(cha)詢到(dao)(dao)詳細信(xin)息(xi)(xi)(xi)，那么對于(yu)普(pu)通投(tou)資者來說無疑就可以非常(chang)方便(bian)地(di)進行(xing)比較挑選。

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